Пошаговая инструкция по оплате коммунальных услуг в терминале сбербанка. Банкоматы и информационно-платежные терминалы DORS: Made in Russia

Чем банкомат отличается от терминала, наверняка, понятно, более или менее, всем. Ведь одно устройство самообслуживания принимает денежные средства, другой их выдает. Однако, на практике все немного сложнее, ведь такие устройства имеют множество функций и позволяют совершать различные операции. Рассмотрим разницу более детально.

Что такое банкомат

Устройства самообслуживания, принадлежащие банку, необходимы для выдачи наличных средств держателям пластиковых карт. Говоря простыми словами, основная его функция – это выдача денег держателям банковских карточек, к тому же это универсальные устройства самообслуживания, которые позволяют получать наличные клиентам других банков, правда, за отдельную плату.

На практике работа такого устройства более сложная, оно оснащено модулем GPRS, который связывается с процессингом банка и обрабатывает запрос, если банк разрешает совершать расходную операцию, то устройство самообслуживания выдает денежные средства держателю банковской карты. Отказ от операции может произойти по нескольким причинам, если карта заблокирована или на ней нет денежных средств, доступных для снятия клиенту.

Сегодня банкоматы значительно расширили свою функцию. То есть они могут совершать некоторые другие действия:

получать выписку отчет по пластиковой карте;
отправляйте денежные переводы с карты на карту;
пополнять счет своей пластиковой карты.

И это еще не все функции, которыми может обладать устройство самообслуживания, на самом деле, некоторые из них имеют более расширенный функционал. Однако, стоит отметить, что отличие банкомата от терминала – это способность выдавать наличные постольку, поскольку платежные терминалы такой функцией не оснащены.

Обратите внимание, что у некоторых банков есть банкоматы с функцией подачи заявки на кредит, правда, такое встречаются довольно редко, но такая функция довольно интересная и полезная для банковских клиентов.

Что такое терминал

Платежный терминал – это устройства самообслуживания, которые делятся на два типа: это платежный и информационно-платежный. Кстати, у Сбербанка самый расширенный функционал, то есть усчтройство позволяет не только оплачивать услуги, пополнять счет карты и совершать переводы, но и получать информационные услуги, например, подключаться каким-либо банковским услугам.

Основная задача устройства – это прием наличных с целью последующего перевода, например, через терминал можно оплачивать мобильную связь, кредиты в банках, услуги ЖКХ, детские сады и многое другое, в том числе налоги и штрафы. Технически устройство намного проще, чем у банкоматов ведь, его составляющие – это процессор и депозитный модуль.

В чем разница

Итак, есть, конечно, схожие черты у таких устройств самообслуживания, как банкомат и терминал, разница между ними также существенная. Основное отличие заключается в том, что терминалы не выдают денежные средства, однако, и такие терминалы уже имеют место быть. Также стоит сказать, что в остальном, отличие двух устройств самообслуживания незначительное, за исключением того, что банкоматы не принимают платежи, эта функция доступна исключительно для терминалов.

Обратите внимание, что терминалы также как и банкоматы позволяет получить доступ к карточному счету, подключить банковские услуги, получить мини-выписку по счету и другие.

Таким образом, терминалы и банкоматы – это банковские устройства самообслуживания, которые позволяют клиентом банка проводить различные операции со своими карточными счетами. Кстати, пользоваться терминалами могут не только держатели пластиковых карт, но и прочие клиенты, желающие оплатить какие-либо услуги дистанционно, без очереди в короткий срок.

Компания «ДОРС», на протяжении более 20 лет поставляющая в Россию, СНГ и страны дальнего зарубежья специализированное оборудование и программное обеспечение для работы с наличными и безналичными денежными средствами, сегодня является также одним из ведущих российских производителей систем банковского самообслуживания под торговой маркой «DORS» (банкоматов, информационно-платежных терминалов, электронных кассиров), параллельно разрабатывая прикладное программное обеспечение и обеспечивая сервисное обслуживание поставляемого оборудования. О серийной продукции, предлагаемой компанией на рынке, и ее новых разработках в этой области, конкурентных преимуществах и внедряемой системе качества журналу «ПЛАС» рассказывают Дмитрий Молчанов, руководитель проекта «Банковские Системы Самообслуживания», и Александр Трунов, начальник Сервисной службы компании.

С чего все начиналось

Около пяти лет назад наша компания, являющаяся одним из лидеров рынка в области разработки и производства специализированного оборудования и программного обеспечения, приняла решение расширить спектр собственных продуктов устройствами систем банковского самообслуживания.

Ориентируя собственные производственные мощности на изготовление устройств самообслуживания, прежде всего нужно было определиться с «начинкой» – встраиваемыми ОЕМ (Original equipment manufacturer) модулями, от правильного выбора и применения которых зависит, будет ли устройство самообслуживания обеспечивать требуемый функционал и надежность.

Поскольку изначально была взята планка разработки именно качественного банковского оборудования, мы не могли себе позволить применять в наших устройствах комплектующие «бытового» сегмента, например, офисные мониторы, системные блоки и другие комплектующие общего назначения, которые в России часто используют производители платежных терминалов небанковского сектора.

Очевидно, что монитор или системный блок, предназначенный для использования в офисе, не рассчитан на ресурс в десятки тысяч часов непрерывной работы и тем более на температурные нагрузки, которым подвергаются устройства, запертые в «железный ящик». Да и с точки зрения электробезопасности такие решения оставляют желать лучшего.

Однако и промышленные решения, предлагаемые зарубежными производителями, не всегда удовлетворяли нас по своим характеристикам, функционалу и конструктивному исполнению, не говоря уже о высокой стоимости и сложностях с обеспечением поставок.

Таким образом, мы столкнулись с необходимостью разработки собственных ОЕМ-модулей, которые бы полностью отвечали требованиям по ресурсным характеристикам, конструктивному исполнению и функциональности. А благодаря наличию собственного производства мы, конечно же, смогли обеспечить и адекватную себестоимость, а также решили проблему со сроками и надежностью поставок.

Так появилась целая линейка встраиваемых ОЕМ-модулей.

Мониторы, изначально спроектированные для установки в устройствах самообслуживания, с требуемыми техническими характеристиками, выполнены в антивандальном исполнении, обеспечивающем сохранность монитора (в том числе и монитора с сенсорным экраном) даже после удара молотком. Еще одним важным достоинством наших мониторов является возможность установки конфиденциального фильтра. Фильтр обеспечивает защиту от просмотра посторонними лицами информации на мониторе. Информация доступна для визуального восприятия только под определенным углом, т. е. только самому пользователю, что делает операции, проводимые с использованием ИПТ, безопасными с точки зрения обеспечения конфиденциальности и защиты персональных данных.

Системные блоки промышленного уровня способны работать в тяжелых условиях в течение длительного времени. Собственная разработка и изготовление на собственной производственной базе позволяют нам конфигурировать системный блок под требования клиента: от установки самого простого «бюджетного» до самых новых и мощных процессоров. При этом системный блок наших банкоматов является, пожалуй, самым компактным в своем классе – по глубине и ширине он чуть больше альбомного листа, а в высоту – менее 7 см. Такая компактность позволяет по требованию клиента с легкостью расположить системный блок в сейфе банкомата, повысив, таким образом, уровень защищенности устройства.

Одной из последних наших разработок является 2D-сканер штрих-кодов. Принцип его работы основан на фотографировании и последующем интеллектуальном распознавании штрих-кода, что позволяет существенно увеличить скорость обработки и обеспечить практически 100%-ную вероятность распознавания с первого считывания, чего нельзя сказать о многоплоскостных и тем более линейных сканерах. Ну, и как видно из его названия, он может распознавать не только обычный линейный штрих-код, но и 2D-штрих-код. А это дает возможность считывания в тысячи раз больше информации: вместо 20–30 символов в линейном штрих-коде до нескольких страниц информации, скрытой в формате 2D. Собственная разработка и изготовление на собственной производственной базе позволяет нам предлагать эту опцию по цене, сопоставимой с ценой многоплоскостных сканеров иностранного производства.

Конечно, не все ОЕМ-устройства мы разрабатываем и изготавливаем сами. В части диспенсеров, модулей приема банкнот, картридеров, криптоклавиатур и других узкоспециализированных и высокотехнологичных решений мы не пытаемся изобретать велосипед и используем хорошо зарекомендовавшие себя устройства мировых лидеров в своем сегменте.

Информационно-платежные терминалы DORS

Итак, определившись с качественной и надежной «начинкой» наших устройств самообслуживания, мы приступили к разработке, а затем и серийному изготовлению информационно-платежных терминалов под торговой маркой DORS.

Информационно-платежные терминалы нашей линейки можно условно разделить на высокозащищенные терминалы, оборудованные сейфом 1-го класса защиты от взлома – модели DORS PTM-1122 и безсейфовые – модель DORS PTM-1112.

Первые могут быть установлены не только в банковских отделениях, но и на территории сторонних организаций, в торговых центрах, мини-маркетах, на АЗС и в иных местах, где нет возможности обеспечить высокий уровень физической безопасности устройства и находящихся в нем денежных средств.

Вторые, ввиду отсутствия сейфа, предполагается устанавливать в банковских отделениях, где обеспечивается высокий уровень физической безопасности самого помещения и, следовательно, высокой защищенности устройств не требуется.

Таким образом, наши клиенты могут выбрать в зависимости от потребностей своего бизнеса тот или иной вариант и, соответственно, оптимизировать свои затраты, поскольку отсутствие сейфа в устройстве, безусловно, снижает общую стоимость аппаратного решения.

В остальном, в части функций и предлагаемых опций, модели наших терминалов идентичны.

Модульность и открытая архитектура конструкции позволяет клиенту при размещении заказа сконфигурировать именно тот набор опций устройств, который нужен для решения конкретных задач, при этом он не платит за ненужные ему в данное время опции (кстати, их можно докупить и потом), но получает полный набор требуемых. И в настоящее время, наверное, нет таких банковских бизнес-задач, которые бы не могли быть решены опциональным функционалом, заложенным в устройство: от стандартного приема наличных до работы с бесконтак тными картами или 2D штрих-кодами.

В этом году мы поставили на рынок России уже более 8 тыс. информационно-платежных терминалов собственного производства и не намерены снижать достигнутых темпов.

Следует также отметить, что прошлый год ознаменовался первыми поставками ИПТ серии DORS PTM в Казахстан.

Банкоматы DORS

Логичным продолжением линейки устройств самообслуживания DORS стало появление банкоматов.

Первой моделью банкоматов, разработанной и выпускаемой нашей компанией, стал классический lobby-банкомат DORS PTM-2010 с практически стандартным для таких устройств набором функционала.

К началу разработки компания «ДОРС» имела более чем 10-летний опыт дистрибуции банкоматов и огромный опыт сервисного обслуживания банкоматов. Так что все плюсы и минусы банкоматов наши специалисты знали не понаслышке. Конечно же, эти знания мы применили при разработке наших банкоматов.

В результате получилась очень удачная модель банкомата: эргономичная, компактная и функциональная.

Тщательно продуманная эргономика данного устройства делает его исключительно удобным не только для использования держателями карт, но и для обслуживания сервисными инженерами. Все узлы и модули банкомата расположены таким образом, чтобы обеспечить максимальное удобство и скорость его обслуживания.

Несмотря на то, что банкомат обеспечивает полный функционал, присущий подобным типам устройств, он достаточно компактен – площадь контакта составляет всего 0,35 квадратных метров.

Говоря о наиболее интересных особенностях данной модели, обеспечивающих ей существенные конкурентные преимущества, следует сказать, что уже в базовой конфигурации банкомат оснащается 5-кассетным диспенсером. Учитывая, что основные поставщики банкоматов предлагают на российском рынке устройства, оборудованные 4-кассетными диспенсорами, это выгодно выделяет наше решение на фоне других продуктов. Такой формат позволяет банку иметь в своем банкомате не одну, как это принято традиционно, а целых две кассеты наиболее популярных при операциях выдачи наличных банкнот, например, тысячерублевых. Что дает возможность значительно повысить доступность устройства, а также сократить количество инкассаций.

Дальнейшим продолжением линейки стало появление полнофункционального банкомата DORS PTM-4010, оснащенного помимо стандартного набора опций модулем приема банкнот и модулем выдачи монет. Такой набор опций позволяет одним устройством реализовать практически весь спектр бизнес-задач, включая возможность организации на базе этого устройства автоматизированного пункта обмена валюты с возможностью выдачи сдачи монетами различного номинала.

Так же как и на lobby-банкомате DORS PTM-2010, на полнофункциональном банкомате DORS PTM-4010 уже в базовой комплектации установлен 5-кассетный диспенсер, а при организации валютообмена дополнительная кассета является важным преимуществом.

Отдельно следует остановиться на модуле приема банкнот. Изначально мы предполагали устанавливать модули приема банкнот опционально в трех вариантах: покупюрный прием, прием пачкой с покупюрным слистыванием и «классический» прием пачкой.

Однако уже первый опыт продаж и общений с нашими клиентами показал, что решение с «классическим» приемом пачкой неконкурентоспособно. Казалось бы, высокая скорость приема пачки, обеспечивающаяся высокой скоростью распознавания, на практике «съедается» техническими реджектами, которые свойственны при приеме пачки, состоящей из бывших в обращении банкнот (а именно таких – большинство). В то время как при приеме пачкой с покупюрным слистыванием такие реджекты не влияют на общую скорость приема, т. к. возвращенная банкнота тут же может быть снова запущена клиентом в слот приема, а сама операция при этом не прерывается.

Таким образом, практическая скорость приема и пропускная способность, а следовательно, и скорость обслуживания клиентов, у обоих решений сопоставима. Однако цена классического решения приема пачки на порядок выше, само устройство существенно сложнее конструктивно, а значит, требует больших затрат на обслуживание и ремонт, да и обеспечить своевременные поставки таких сложных устройств, изготавливаемых исключительно под заказ, весьма проблематично.

Проанализировав все за и против, мы решили оставить в наших устройствах только модуль приема банкнот с приемом пачки с покупюрным слистыванием. Мы считаем, что именно эта опция будет наиболее востребована нашими клиентами и сможет перекрыть весь спектр задач устройства.

Если при разработке первого нашего банкомата мы ставили перед собой цель сделать модель на одном уровне с продукцией мировых лидеров банкоматостроения, то при разработке полнофункционального банкомата нашими разработчиками была поставлена задача сделать инновационный продукт.

По-настоящему инновационным стало резервное питание. Все сталкивались с перебоями электропитания, которые на устройствах самообслуживания зачастую приводят к прерыванию клиентской операции и соответствующей негативной реакции со стороны клиента.

Но, кроме дискомфорта клиента, при отключении электропитания банкомат после 5–7 минут работы источника бесперебойного питания становится незащищенным, поскольку с отключением ИБП отключаются все датчики систем безопасности и системы видеонаблюдения.

Схема резервного питания классического банкомата выглядит следующим образом: ИБП питается от сети напряжением 220В, которое преобразуется в 12В и аккумулируется на батареях, далее 12В, снимаемое с аккумуляторных батарей, преобразуется в 220В. Казус в том, что в устройствах самообслуживания используются ОЕМ-модули с низким безопасным напряжением 12В, 24В или 36В и, соответственно, снова требуется преобразование из 220В от ИБП в низкое напряжение. Таким образом, в банкомате, оснащенном классической системой резервного питания на основе обычного ИБП, трижды происходит преобразование питания, при этом КПД каждого преобразования составляет 76–87% – т. е. после трех таких преобразований более 30% энергии уходит просто в потери.

И вот наших разработчиков посетила революционная идея (кстати, защищена патентом № 88830): зачем нам эти трансформации и лишние потери – упростим конструкцию и сделаем ее более эффективной. Проведем одно преобразование 220В в безопасное напряжение, достаточное для заряда батареи, и далее будем оперировать им.

Конечно, от хорошей идеи до ее реального воплощения прошел не один месяц, создать свою необычную систему резервного питания оказалось не такой уж и тривиальной задачей. И мы не ограничились только повышением эффективности системы за счет ее оптимизации – была увеличена емкость аккумуляторного блока и разработана интеллектуальная система управления всей резервной системой питания. Таким образом, мы получили собственную интеллектуальную систему резервного питания.

Результаты оправдали потраченные силы и время. Если при классической схеме в случае отключения электроснабжения резервного питания едва хватает на завершение транзакции, то интеллектуальная система резервного питания способна поддержать работу полнофункционального банкомата (с полным набором оборудования, включая модули приема и выдачи банкнот, модуль выдачи монет, систему видеонаблюдения, журнальный и чековый принтер, сканер штрих-кодов и т. д.) в течение нескольких часов, позволяя провести 100–150 транзакций, а применение системы в информационно-платежных терминалах позволяет выполнять операции в течение всего рабочего дня.

Чем еще, кроме надежности, функциональности и технических инноваций, наши банкоматы интересны нашим клиентам? Конечно же, ценой и возможностью быстрого изготовления заказа в требуемой конфигурации. Все это возможно, поскольку изготовление и самих устройств самообслуживания, и ряда ОЕМ-модулей происходит в России, мы не несем лишних транспортных затрат на перевозку «железа» за тридевять земель, а оперативное управление собственным производством позволяет нам выполнять даже самый минимальный заказ с учетом всех требований клиента.

Итак, компания «ДОРС» имеет сегодня в своей линейке банкоматов как стандартное cash-out устройство, так и полнофункциональный ATM. Однако мы не намерены останавливаться на достигнутом. Так, уже в IV квартале 2011 г. линейка ATM DORS пополнится принципиально новым продуктом – полнофункциональным банкоматом с технологией cash-ресайклинга. Как известно, данная технология, позволяющая выдавать клиентам ранее принятые устройством банкноты, обладает целым рядом ключевых преимуществ и открывает совершенно новые возможности перед банками, развивающими банкоматный бизнес. И вскоре мы сможем предложить нашим клиентам такое решение отечественного производства, использующее прекрасно себя зарекомендовавший ресайклинговый модуль одного из лидеров мирового рынка – компании Hitachi. Новинку можно будет увидеть на проводимом журналом ПЛАС 3-м Международном Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО», который состоится в октябре этого года.

Конкурентные преимущества DORS

Как известно, российский рынок устройств банковского самообслуживания является сегодня высококонкурентным сегментом, в котором представлены все ведущие мировые производители. Какими же преимуществами располагает наша компания для успешного продвижения своей продукции? В первую очередь это наличие собственного высокотехнологичного производства, созданного «с нуля». Иными словами, мы изначально не пытались, как это зачастую делается, приобрести некий бывший оборонный заводик, перенастроив старые советские станки под выпуск современной банковской техники. Мы пошли совершенно иным путем. Все оборудование, которым оснащено наше производство в городе Фрязино (Московская область) и которое используется нами для изготовления информационно-платежных терминалов и банкоматов, представляет собой абсолютно новые современные решения, закупленные у ведущих мировых производителей. Это справедливо для всех циклов и звеньев производства, начиная от лазерной резки металла для корпуса и сейфов, штамповки и заканчивая выпуском пластиковых деталей для картридеров, покрасочными камерами и, наконец, сборочным цехом. Отдельно хотели бы поблагодарить Сбербанк России, который не только стал заказчиком наших решений, но и предоставил нам инвестиционный кредит на создание такого современного производства.

Очевидно, что любое высокотехнологичное производство невозможно без конструкторского бюро. Сегодня мы располагаем командой высококлассных специалистов, включая отдел разработки программного обеспечения, успешно решающей те задачи, которые ставит перед нами рынок.

Также у нас есть собственный Центр испытаний, в котором все разрабатываемое и производимое нами оборудование проходит обязательную апробацию, включая температурные режимы, влажность окружающей среды и т. д., то есть по всем типам воздействий, с которыми придется столкнуться устройству в ходе эксплуатации.

Стоит также отметить, что благодаря наличию собственного производства полного цикла компания «ДОРС» имеет возможность осуществлять по требованию клиентов установку опциональных компонентов в устройства непосредственно на заводе, а также выполнять брендирование любой сложности, включая окраску корпуса в корпоративные цвета, размещение логотипа заказчика на корпусе и т. д.

Lean: непрерывное повышение качества

Очевидно, что одним из наиболее критичных показателей любой продукции является его качество. Разумеется, задачи повышения качества традиционно являлись важнейшими для нашей компании. Однако с началом кризиса в 2008 г. мы принципиально пересмотрели пути их решения, разработав и начав реализовывать собственную производственную систему на базе методологии Lean, позволяющую существенно увеличить производительность, минимизировать потери и непрерывно повышать качество продукции.

Реализация данного подхода была начата с производственных площадок компании в г. Фрязино. Нам удалось выстроить непрерывные потоки выпуска продукции и запустить процессы их постоянного совершенствования. Конечно же, реализовать это было невозможно без вовлечения всего персонала, от руководителей предприятия до операторов в сборочных и обрабатывающих цехах.

Для создания плодотворной основы внедрения необходимо было упорядочить все рабочие места, как в цехе, так и в офисах. Здесь мы применили «5S» – одну из методик Lean. Ее суть заключается в постоянном поддержании и развитии порядка шаг за шагом: устранение с рабочих мест неиспользуемых предметов (запасного инструмента, избыточного запаса материалов, попросту лишних вещей), рациональное размещение материалов и инструмента, уход за оборудованием, стандартизация порядка и дальнейшее его совершенствование, особенно за счет развития приверженности порядку всеми работниками. Сейчас мы продолжаем развитие системы в офисах и, безусловно, испытываем сложности, например, с упорядочением IT-пространства. Но мы уверены, что общее стремление к поиску и реализации улучшений позволит преодолеть любые препятствия. Мы благодарны нашим Lean-партнерам, которые оказывают нам методическую помощь во внедрении бережливого производства. Это сотрудничество помогает сохранить нам приверженность взятому курсу.

Сервисное направление

Особое внимание наша компания уделяет обслуживанию поставленного оборудования. На сегодняшний день собственная Сервисная служба технической поддержки систем самообслуживания является одной из самых крупных в стране.

В настоящее время компания обслуживает более десяти тысяч устройств. При этом Москву и Московскую область, Санкт-Петербург и Ленинградскую область, а также Новосибирск и область обслуживают непосредственно сотрудники компании, а остальную территорию России, от Калининграда до Дальнего Востока, мы покрываем с помощью масштабной сети локальных сервис-партнеров. Наша сервисная сеть в России включает в себя 5 филиалов, более 200 сервис-центров, из которых более 50 специализируются на сервисе систем самообслуживания, обладают штатом сертифицированных специалистов и многолетним опытом обслуживания. В учебном центре компании прошли обучение более 500 сервис-инженеров, являющихся сотрудниками наших сервис-партнеров и клиентов. Практически в каждом регионе созданы и поддерживаются по количеству и номенклатуре запасных частей склады, ряд из которых имеют территориально распределенную структуру. Стоит отметить, что многие компоненты и комплектующие для устройств самообслуживания выпускает завод во Фрязино, что значительно упрощает задачу пополнения складов.

На сегодняшний день взаимодействие операторов call-центра «ДОРС» и инженеров сервисных центров осуществляется посредством системы service desk, благодаря чему нам удалось достичь практически 100%-ного контроля над ходом выполнения работ. Прием и обработку заявок осуществляют операторы единого call-центра, следящие за своевременным исполнением заказов.

В связи со значительно возросшим объемом работ по оформлению заявок и контролю их исполнения возникла необходимость в автоматизации основных видов деятельности сервисного центра компании.

Ранее распределение и контроль заявок, до внедрения программы «Управление сервисным центром», осуществлялись «на бумаге» и по телефону. Подобная схема не позволяла эффективно отслеживать выполнение работ, приводила к затягиванию сроков и справедливому недовольству клиентов. С начала 2009 г. в компании началось внедрение системы service desk «Управление сервисным центром». Результатом внедрения является автоматизация процессов работы Управления сервиса компании от приема заявки до ее полного исполнения.

Эффективность внедрения системы service desk «Управление сервисным центром» очевидна уже сейчас. Существенно уменьшилось количество ошибок при приеме заявок. Повысился уровень информирования клиентов о ходе выполнения заявок. Четко отлаженная работа системы складского учета позволяет снизить затраты на запчасти не менее чем в 2–3 раза, соответственно увеличивается скорость обслуживания клиентов.

Программные разработки

Как уже отмечалось, наша компания использует единое программное обеспечение для банкоматов и информационно-платежных терминалов собственной разработки – ПроАТМ. Это решение разрабатывалось нами с учетом пожеланий целого ряда государственных и коммерческих российских банков. Благодаря своей модульной архитектуре данный программный комплекс содержит в себе все необходимые компоненты, которые могут потребоваться банку для того, чтобы полноценно обслуживать любые виды операций, предоставляемых через устройства самообслуживания, будь то банкомат или ИПТ.

Единое программное ядро решения сертифицировано на соответствие EMV-Co Level 2, а также сертифицировано большинством поставщиков процессинговых решений. При этом в случае запроса со стороны клиента мы готовы без каких-либо затруднений сертифицировать ПроАТМ фактически у любого поставщика процессинговых систем.

Еще один заслуживающий внимание программный продукт компании ДОРС носит название ПроСФЕРА. О наших программных продуктах и решениях мы подробно рассказывали в одном из прошлых номеров журнала «ПЛАС»

Вместо заключения

Подводя итоги, мы можем сказать, что на сегодняшний день компания «ДОРС» смогла занять свое место среди мировых лидеров – производителей систем банковского самообслуживания, поставляя клиентам функциональные и надежные аппаратные решения, специализированное прикладное программное обеспечение и обеспечивая их качественное сервисное обслуживание и сопровождение.

Мы никогда не пытались скопировать решения мировых производителей. Приступая к разработке новых продуктов, будь то банкомат или программный комплекс, мы, безусловно, опираемся на мировой опыт, анализируем достоинства и недостатки аналогов, но в любом нашем изделии мы стараемся применять по-настоящему инновационные решения, закладывая основу не только сегодняшнего дня, но и решений, которые будут востребованы в будущем.

Современное оборудование для проведения финансовых операций расположено во многих местах города: угол дома, в магазине, переходе, метро. Инструкции пользования платежными терминалами и банкоматами описаны непосредственно на дисплеях устройств. Однако в настоящее время не все люди понимают отличия между двумя схожими установками. Поэтому стоит последовательно рассмотреть все нюансы.

Что такое терминал и банкомат

Перед тем как установить различия устройств, необходимо разобраться в определениях данного оборудования. Банкомат – это аппаратный комплекс, собственником которого является только банк. Оснащенный рядом компьютерных программ, он выполняет главную задачу в виде выдачи денежных средств владельцу банковской карты. Все операции происходят в автоматизированном режиме.

Терминал – устройство, состоящее из процессора и специального программного модуля. Оборудование позволяет выполнять платежи в режиме самообслуживания. На сегодняшний день представлены два варианта терминалов: платежные (стандартные) и информационно-платежные. Второй вид оборудования имеет более широкий спектр работы, который позволяет называть его «онлайн–банкинг системой».

Технические отличия терминала и банкомата

Первое отличие – это внешний вид оборудования. Второе – то, что скрыто от пользователя - внутренняя система. Банкоматы состоят из компьютера с операционной системой и ряда дополнительных программ. Они также оснащены принтером, модемом, сейфом, клавиатурой, роутером, монитором, картридером.

Терминалы имеют более простую систему. Однако сегодня можно встретить модели оборудования, которые оснащены разъемом для пластиковых карт. Отличается и связь устройств: терминалы работают на основании GPRS-соединения. Исходя из вышеуказанной информации, можно сделать вывод о разнице целевого предназначения и выполняемых функций.

Функциональные задачи терминалов и банкоматов

Спектр услуг и возможных операций у терминала значительно выше. К основным задачам его относятся:

Прием денежных средств.

Зачисление наличных денег на карту или расчетный счет.

Перевод по безналичному расчету.

Прием платежей за услуги (коммунальные, мобильную связь и т.д.).

Информационные услуги: мини-выписки, смс-информирование и другие.

Принцип работы терминального устройства базируется на авансовых вкладах пользователя и оплате счетов. В отличие от функций терминала, первостепенные задачи банкоматов – обналичить средства со счета и выдать деньги владельцу карты. Несмотря на разницу выполнения задач, оба устройства выдают чеки и квитанции на совершенную операцию.

Уровень защиты оборудования

Банкомат считается более сложным устройством, а, значит, и уровень его защиты выше, чем у платежной системы. В обоих случаях ведется видеонаблюдение, но банкомат оснащен не только внешней камерой слежения, но и внутренней. Монтируется она на сейф, расположенный в конструкции устройства. Исходя из невысокого уровня защищенности терминала, такое оборудование чаще подвергается попытками взлома.

В заключение о главном

Подводя итог, можно выделить 5 базовых отличий:

Задача. Терминалы предназначены для приема средств, а банкоматы для выдачи денег.

Право собственности. Владельцами платежных устройств зачастую являются частные организации, а банкоматов – только банки.

Предоставляемый спектр услуг. Основное назначение терминалов – проведение платежей посредством самообслуживания, а банкоматов – выдача наличных.

Уровень безопасности от мошеннических операций. Банкоматы более защищены.

Сегодня в отделении многих банков и прочих учреждений можно увидеть не только банкоматы, но и платежные терминалы. Раньше у людей не возникало вопросов относительно назначения каждого из аппаратов и было очевидно, что в банкомате можно снять наличные, а в терминале пополнить баланс карты и оплатить услуги, но теперь все стало куда сложнее, ведь и тот и другой стали выполнять множество сходных функций. До сих пор в очередях к машинам можно увидеть растерянных людей, нуждающихся в услугах банковских консультантов.

Что собой представляет банкомат?

Банкомат является аппаратом, посредством которого с банковской карты можно снять наличные. Когда пользователь осуществляет запрос на их выдачу, устройство через интернет связывается с центральным сервером банка и выполняет запрос на обработку этой операции. В случае наличия необходимой суммы на счете, операция считается одобренной и клиент получает свои деньги. Если же снимающий обслуживается другим банком, то при снятии наличных с него, несомненно, возьмут определенный процент комиссии.

Дополнительные функции

Помимо прочего, банкоматы сегодня имеют дополнительный набор функций:

Проверка баланса. Почти во всех банкоматах клиент может запросить информацию об остатке средств на своем счете. Баланс по выбору выводится на экран устройства или печатается на чеке.
Внесение наличных. Аппарат, благодаря наличию специального модуля (не во всех устройствах таковой присутствует), может принять наличные деньги и зачислить их на счет карты. Стоит отметить, что для пресечения мошеннических действий, сразу же снять внесенную сумму не получится. Ввиду необходимости установки в устройство дополнительного оборудования, банкоматы с возможностью внесения наличных обычно имеют большие габариты относительно остальных.
Осуществление платежей. Зачастую у банкоматов есть модуль, который способен сканировать платежные квитанции и обрабатывать соответствующие платежи. Даже если такого модуля нет, пользователь может выбрать получателя платежа вручную и совершить необходимый платеж. Таким образом можно оплачивать услуги связи, интернет, коммунальные платежи и многое другое.
Кредитные операции. Иногда в банкоматах встречается возможность оформления кредита. Разумеется, что кому попало его не выдадут: банк будет основываться на имеющейся о вас информации.

Чем отличается терминал для платежей?

Все терминалы делятся на две группы.

Информационно-платежные, вмещающие в себя несколько больше функций. Они обычно устанавливаются в банках.
Вторые же предназначены только для платежей и ничего кроме. устроен гораздо проще банкомата. Ввиду отсутствия многих функций, он не требует наличия всевозможных модулей, а поэтому может занимать куда меньше места, но и выполняет только одну функцию – осуществление платежей.

Информационно-платежные терминалы зачастую позволяют не только вносить наличные, но и снимать их, а также осуществлять переводы, подключать всевозможные опции и получать информацию по статистике карты или тарификации вашей услуги. Если сравнивать с сервисами в интернете, то можно обнаружить сходство в функционале информационно-платежного терминала и онлайн-банка.

Отличия банкомата и информационно-платежного терминала

Если говорить об отличиях оборудования, то стоит отметить сходство информационно-платежных терминалов с банкоматами, поэтому рассуждать об их отличиях особенно не приходится. Основным можно назвать разницу в степени безопасности и защиты устройств, ведь банкомат в разы надежнее не только программно, но и физически.

Если вам нужно снять наличные, осуществить безналичный перевод или поменять пароль вашей карты, то стоит воспользоваться банкоматом, а если внести средства на счет, оплатить услуги или просто ознакомиться с какой-либо информацией по карте, то обратитесь к информационно- .

Популярность платёжных терминалов была обусловлена появлением сотовых телефонов, доступных широким слоям населения. В конце девяностых и начале двухтысячных банковские карты не были распространены как сейчас. Неразвиты были и такие услуги, как мобильный банк или интернет-банк, с помощью которых можно пополнить свой телефон с карточного счёта буквально одним движением руки. Единственным выходом для людей было посещение офисов телефонных операторов или салонов сотовой связи (например, Евросети) с их обязательным атрибутом – очередей к операционно-кассовому сотруднику. Поэтому появление во многих людных местах терминалов с сенсорным экраном, позволяющих в считаные секунды и в анонимном режиме положить деньги на счёт телефона, пусть даже и с комиссией, воспринялось на ура.

Несмотря на то что в настоящее время сотовые пополняют таким образом уже значительно реже, популярность платёжных терминалов не упала, растёт и их количество. Они практически полностью закрывают потребность среднестатистического гражданина по оплате востребованных им услуг. Наверняка вам будет интересно знать, как работает платёжный терминал, что у него внутри и чем он отличается от банкомата?

Платёжный терминал. Что это такое?

Платежный терминал (от латинского «terminalis» – конечный, пограничный) – автономное устройство (аппаратно-программный комплекс), позволяющее принимать платежи у физических лиц в режиме самообслуживания. Особенностью таких аппаратов является программный интерфейс, настроенный на максимально доступное восприятие информации. У пользователей не должно возникнуть вопросов, как с ними работать – всё должно быть понятно, просто и максимально доступно.

С помощью платёжных терминалов можно делать практически любые платежи в счёт различных поставщиков (провайдеров) услуг. Вы можете оплатить:

мобильную связь (всё с неё и начиналось);
услуги интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения и прочих поставщиков современных цифровых услуг;
коммунальные платежи;
штрафы и различные виды налогов;
ежемесячный взнос по кредиту (в связи с развитием микрофинансовой отрасли, терминалы очень пригодились для погашения микрозаймов);
покупки в интернете.

Кроме того, терминалы позволяют перевести денежные средства на карточный счёт другого человека, пополнить электронный кошелек или счёт в платёжной системе (КИВИ, Лидер и др.), сделать перевод в систему быстрых переводов (Contact, Western Union и др.). У вас есть возможность перечислить платёж в счёт благотворительной организации или воспользоваться услугой самой платёжной системы, например, открыть или создать собственный электронный кошелёк, ну и, наконец, пополнить свой аккаунт в какой-нибудь массовой многопользовательской онлайн-игре.

Откуда взялось такое море возможностей (причем у терминалов под разными брендами количество поставщиков услуг может отличаться) и почему за платёж в пользу одних поставщиков берётся процент, а в пользу других нет? Ответим на этот вопрос и заодно рассмотрим принцип работы платёжного терминала.

Принцип работы

Поговорим о том, как работает терминал, начиная от действия физ.лица – плательщика, и заканчивая реальной оплатой в пользу той или иной организации. Начнём с того, что у каждого терминала оплаты есть свой собственник (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), который получает вознаграждение за счёт удерживания определённого процента с каждого платежа. Сам терминал – это конечная составляющая системы, к которой и подключается его собственник, подписав договор о присоединении к этой системе. Сама система, на примере QIWI, состоит из нескольких участников. Если упрощённо, то это: агент (собственник терминала), оператор системы, расчётный банк и провайдер (поставщик) платежей. По подобной схеме построены и другие известные бренды: Элекснет, Лидер, DeltaPay, ComePay и ещё не один десяток.

Центральную роль в функционировании такой системы выполняет её оператор. Он отвечает за координацию и обеспечение деятельности всей системы в целом, обеспечивая информационное и технологическое взаимодействие всех её участников. За расчёты (платежи) отвечает расчетный банк, в случае с QIWI – это КИВИ банк. В расчётном банке у оператора есть расчётный счёт, на который агенты перечисляют определённую денежную сумму – так называемый гарантийный фонд. Такой фонд необходим для обеспечения исполнения обязательств владельца терминала оплаты по перечислению принятых платежей.

После того как физ. лицо (плательщик) выбирает на экране терминала необходимую услугу, вводит реквизиты (например, номер телефона), вносит требуемую сумму в терминал (вставляя банкноты в купюроприёмник) и нажимает кнопку оплатить, то терминал по GSM-связи (или по выделенному каналу) отправляет запрос к оператору системы, где начинается обработка этой транзакции. Соответственно, в расчётном банке размер гарантийного фонда агента уменьшается на сумму принятого платежа (списываясь с лицевого счёта оператора), а сам платёж поступает на счета провайдера платежа, в пользу которого был принят платеж. К примеру, если вы хотите пополнить счёт вашего мобильного у сотового оператора МТС, то он и будет провайдером платежа.

Владелец терминала получает своё вознаграждение (комиссию) с каждого платежа. Также возможно дополнительное вознаграждение от поставщиков услуг по итогам за определённый период времени. Комиссия может быть фиксированной со всех платежей или индивидуальной с каждого платежа. Максимальный размер комиссии зависит от тарифного плана, предоставляемого оператором системы. Свою комиссию берут также сам оператор и расчётный банк.

Наличие поставщика услуги (у КИВИ их 11000) в той или иной системе означает, что между системой и поставщиком был заключен договор о приёме платежей. Чем больше поставщиков, тем лучше для плательщика – шире спектр возможных платежей.

Комиссия, которая удерживается с плательщика, должна быть показана на экране платёжного терминала в обязательном порядке перед оплатой услуги. У разных терминалов может быть разная комиссия. Это означает, что аппараты принадлежат разным владельцам, которые установили разные размеры своих комиссионных. Случается, что комиссия и вовсе не удерживается при оплате услуги, например, при погашении микрозаймов многие микрофинансовые организации заявляют комиссию 0% при погашении через терминалы, относящиеся к определённым платёжным системам. Это говорит о том, что компании (в данном случае – МФО) оплачивают комиссию сами на условиях, прописанных в договоре приёма платежей. Они немного теряют в стоимости займов, но приобретают дополнительную лояльность своих заёмщиков.

Как устроен терминал?

Терминалы бывают двух типов в зависимости от места установки: внутри помещений (напольные, настенные, встраиваемые, настольные) и на улице (настенные, встраиваемые и устанавливаемые как отдельно стоящие стойки). Но при этом их конструктив практически не различается. Разница может быть лишь в исполнении корпуса: антивандальный, влагоустойчивый и т.д.

Любое подобное устройство оборудовано:

корпусом (из металла или метало-пластика) из стали толщиной не менее 1,5 мм, что позволяет ему выдерживать интенсивные механические воздействия;
компьютером с соответствующим программным обеспечением, предоставляемым оператором системы;
сенсорным, вандалостойким TFT экраном (монитором);
клавиатурой при отсутствии сенсорного экрана;
купюроприемником, который определяет номинал принимаемой купюры и проверяет её подлинность. Принимаемые купюры хранятся в специальном боксе – стеккере, который снимается при инкассации платёжного терминала;
принтером для распечатывания чеков;
источником бесперебойного питания;
беспроводным модемом для выхода в интернет и GSM-антеной;
сторожевым таймером, который является устройством контроля работоспособности программного обеспечения, управления GSM-модемом и компьютером (автоматическая перезагрузка модема и компьютера при зависании).

Иногда терминалы оборудуют кардридерами (для считывания информации с банковской карточки), сканерами штрихкодов и дополнительным монитором, используемый в рекламных целях. Это делается для расширения спектра предоставляемых услуг.

Отличие платёжного терминала от банкомата

На первый взгляд эти два устройства абсолютно идентичны. Оба работают с деньгами, проводят платежи и распечатывают чеки и мини-выписки. Однако между ними есть принципиальные различия. Чем платежный терминал отличается от банкомата? Отличия следующие:

1. Основное предназначение терминала – прием денег для совершения платежа, а банкомата – их выдача. Хотя есть банкоматы с функцией приёма наличных (Cash-in), которые также могут принять деньги в счёт погашения кредита или для оплаты различных платежей.

2. Операции в банкомате проводятся исключительно с использованием пластиковой карты и по ее счету. Причем для совершения платежа обязательно нужна идентификация держателя карты (ввод пин-кода). Терминал же может работать как с картой, так и без нее. В последнем случае идентификация личности плательщика не требуется (соблюдается анонимность).

3. Платежи, которые вносятся плательщиками через терминал списываются со счёта оператора системы (с гарантийного фонда), а в банкомате все операции по зачислению/списанию проводятся со счётом держателя карты.

4. Банкоматы принадлежат банкам, в то время как терминалы могут принадлежать индивидуальным предпринимателям или юр.лицам без банковской лицензии, которые заключают договор присоединения к системе (другими словами, покупают франшизу).

5. У терминалов более широкий спектр оказываемых услуг.

7. Банкомат больше защищён как на программном уровне, так и на физическом. Всё дело в том, что вероятный урон от непосредственного или программного взлома банкоматов несравненно больше (это не только большее количество денег, загружаемое в банкомат, но возможность взлома программной начинки, которая может все эти деньги выдать мошеннику, смотрите способы мошенничества с банкоматами в ). Но взламывают и те и другие устройства, хотя терминалам достаётся больше из-за их распространённости.